De nombreuses personnes rêvent de partir plus tôt à la retraite et de disposer de plus de temps pour elles-mêmes, leur famille ou leurs loisirs. Mais une retraite anticipée a aussi un prix : si tu arrêtes de travailler avant l'âge ordinaire de la retraite, tu dois t'attendre à une réduction de ta pension. Dans cet article de blog, tu apprendras à combien peut s'élever cette réduction et quels facteurs tu dois prendre en compte dans ta décision.
Comment fonctionne la préretraite en Suisse ?
En Suisse, le système de prévoyance se compose de trois piliers : l'AVS (1er pilier), la caisse de pension (2e pilier) et la prévoyance privée (3e pilier). L'âge ordinaire de la retraite est fixé à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes.
Une retraite anticipée est possible jusqu'à deux ans avant l'âge ordinaire de la retraite, c'est-à-dire à partir de 62 ans pour les femmes et de 63 ans pour les hommes. Tu dois toutefois t'attendre à une réduction de ta pension, qui varie selon le pilier.
Important : l'âge de référence des femmes et des hommes sera uniformisé à 65 ans à partir de 2028. Cela signifie qu'à partir de cette date, tu ne pourras demander une retraite anticipée qu'à partir de 63 ans.
Quel est le montant de la réduction de la pension en cas de retraite anticipée ?
La réduction de la pension dépend du nombre d'années que tu souhaites prendre plus tôt et du montant de ton avoir dans les différents piliers. Voici quelques exemples :
Rente AVS
La rente AVS est réduite de 6,8 % par année d'anticipation. Ainsi, si tu prends ta retraite deux ans plus tôt, tu recevras 13,6 % de moins de rente AVS que si tu avais pris une retraite ordinaire. La rente AVS maximale pour une personne seule s'élève à 29 680 francs par an (situation en 2023). En cas d'anticipation de deux ans, elle est réduite à 25'402 francs par an.
Rente de la caisse de pension
La rente de la caisse de pension dépend du taux de conversion avec lequel ton avoir est converti en une rente à vie. Le taux de conversion légal est de 6,8 %. Pour l'avoir de vieillesse surobligatoire, les caisses de pension peuvent fixer un taux de conversion plus bas, qui se situe souvent entre 5 et 5,5 pour cent. En cas de retraite anticipée, le taux de conversion est encore réduit, car la rente est versée plus longtemps.
Supposons que tu aies un avoir de 500 000 francs dans ta caisse de pension, dont 200 000 francs dans le domaine obligatoire et 300 000 francs dans le domaine surobligatoire. En cas de retraite ordinaire, tu recevrais une rente de 31'400 francs par an (200'000 x 6,8 % + 300'000 x 5%). En cas de retraite anticipée de deux ans, celle-ci serait réduite à environ 26'600 francs par an.
Conclusion
Une retraite anticipée peut te permettre de disposer de plus de temps et de liberté à la retraite, mais elle a aussi un prix. Tu dois te contenter d'une pension plus faible, qui ne couvrira peut-être pas ton niveau de vie habituel. Tu dois bien planifier ta prévoyance et investir ton patrimoine de manière judicieuse afin d'éviter une lacune de prévoyance.
